协作金融在现代金融体系中具有不可替代的位置。“社员即客户”的管理机制，使协作金融组织对乡村客户需求愈加理解，愈加贴近客户，更易向中低级收入农户浸透，因而关于我国开展乡村小微金融特别是普惠金融来说，具有不可替代的特殊作用。
从提供金融效劳的金融机构看，当前为中国内地县及县以下村镇小微企业和个人农户提供信贷效劳的金融机构品种远比大中城市丰厚。特别是近年于中央、国务院重复强调要全力支持“三农”开展并采取相关措施后，涉农贷款的机构品种简直完成了全掩盖，包括有全国性和地域性的商业银行、政策性银行、全国邮政储蓄银行、中资财务公司、乡村商业银行、乡村协作银行、村镇银行、小额贷款公司，还有乡村信誉协作社和乡村资金互助社等。
为什么涉农金融机构的品种与网络开展得如此丰厚、复杂，中央与国务院仍在重复强调要健全乡村金融体系，金融要鼎力支持“三农”？
2018年，中央一号文件强调，普惠金融重点要放在乡村。推进乡村信誉社联社变革，坚持乡村信誉社县域法人位置和数量总体稳定。健全合适农业乡村特性的乡村金融体系，推进乡村金融机构回归根源，把更多的金融资源配置到乡村经济社会开展的重点范畴和单薄环节。
2019年，中央一号文件又进一步指出：要树立县域银行业金融机构效劳“三农”的鼓励约束机制，完成普惠性涉农贷款增速高于各项贷款均匀增速。推进乡村商业银行、乡村协作银行、乡村信誉社逐渐回归根源，为本地“三农”效劳。
中央一号文件对这些内容的重复强调阐明：第一，现有的乡村金融效劳仍不能满足“三农”开展的需求；第二，现存的乡村金融机构没能很好地回归效劳“三农”的根源，因而要寻觅愈加合适中国农业乡村特性的乡村金融体系。最好的印证，是用历年的数听说话。以人民银行发布的全口径涉农贷款为例，按地域能够分为城市与乡村的涉农贷款，其中乡村涉农贷款包括县级自身及县以下两局部贷款，但对县以下村镇，特别是对村镇中的小微企业和低收入群体的授信情况并没有发布细致数据，而是用部分的总量数据均匀了县以下构造性的信贷情况。
总之，一方面，从官方统计的总量数据看，涉农贷款的开展状况不错，另一方面，从乡村基层的详细实况看，请求改善乡村金融体系的呼声是热烈的，请求是迫切的。招致呈现这种状况的缘由是什么？
我国乡村金融制度的演化
一方面，近年来，随着经济与金融的开展，触及乡村金融的新概念也不时呈现。除协作金融外，还有小微金融、普惠金融、科技金融等概念。其中，小微金融的重点效劳对象是小型微型企业和中低收入个人，包括大中城市和县及县以下的村镇；普惠金融则注重金融效劳对弱势群体的容纳性，包括金融效劳的掩盖率、可得性和称心度，特别是对弱势群体提供金融效劳的低本钱和便利性。总体而言，两者在效劳对象上有一定的重合，同时效劳的重点都在基层。就此了解，过去与如今提到的，重点效劳于县以下的农户个人和村镇企业的协作金融，自然也包含在小微金融和普惠金融所指的效劳范围内。科技金融，主要强调应用现代信息技术提供金融效劳，其效劳对象是全掩盖的，不只效劳于小微企业、弱势群体，同样效劳于大中城市的大中企业，与小微金融与普惠金融等在效劳范围上同样有交集。
另一方面，变革开放以来，从1984年国务院批准《中国农业银行关于变革信誉协作社管理体制的报告》，到1991年出台《乡村信誉协作性管理暂行规则施行细则》，对县以下以乡村信誉协作社（以下简称“农信社”）为主体的乡村金融体制变革停止了不时地探究。1996年，依据乡村工业化和乡镇企业的疾速开展对乡村金融提出的新需求，国务院下达了《关于乡村金融体制变革的决议》，对各类乡村金融机构的职能停止了分工，其中明白了农信社是主要为农户效劳的，农信社变革是乡村金融变革的重点，要处理其自主运营、自傲盈亏、可持续开展的问题。
其后，由于农信社变革进程不甚理想，2000年前后，时任总理朱基亲赴相关省市，召开了5次农信社变革座谈会，拉开第二轮农信社变革的序幕。第二轮农信社变革允许在三种形式上停止积极探究，一是树立县联社、省联社形式，二是树立自下而上入股的乡村协作银行形式，三是在经济兴旺地域树立乡村商业银行形式。并请求各地针对以上三种形式量体裁衣、分类指导，不强求 “一刀切”停止变革。到2005年，全国农信社系统的变革效应初步显现，资本充足率、不良率贷款、盈亏情况、资产范围等指标均发作了可喜的变化。农信社系统在县域乡村信贷市场占领了主要份额，为98.4%的乡镇提供了金融效劳。同时，对乡村大量存在的非法运营、严重资不抵债的资金互助基金会停止了关闭清算。
自2007年至2010年以来，乡村金融制度的演化呈现了一条明显的主线——作为市场竞争型主体的商业银行不时增加，协作型金融机构的比重却在不时减少。从2003年底开展至今，全国原有的2463家农信社、3家乡村商业银行、1家乡村协作银行，目前仅剩农信社800家左右，农合行30家左右，农商行截至2018年底却增加到1427家。按此开展趋向，协作金融将逐步萎缩。这是一个值得认真考虑的问题。
一方面，监管部门不时请求大量的乡村信誉社、乡村协作银行改制为乡村商业银行，另一方面，农商行受股东利益差遣，业务逐步偏离乡村小微金融以及中低收入农户，使得广阔乡村的“三农”金融效劳被削弱，局部地域以至呈现空白。对此，中央一方面不时提出严厉请求监管部门，另一方面鼓舞在乡村成立以银行控股为主的村镇银行、小额贷款公司等金融组织，以补偿对县以下小微企业和农户金融效劳的缺乏。到2018年底，全国村镇银行开展到1616家；到2019年6月底，小额贷款公司开展到7797家。同时，重新鼓舞成立乡村资金互助组织。但这类机构目前仍处于困难的试点探究中，还难以走出“一放就乱、一管就死”的两难境地，其在开展最顶峰时据称曾到达5千多家，但目前经监管部门正式备案的仅有几十家。
为什么县以下乡村金融机构的开展会如此重复？在中国这块土地上，是不是仅靠现代股份制金融机构就能很好地满足乡村小微金融的效劳需求？协作金融能否已不顺应中国广阔乡村的金融需求？
开展乡村协作金融经历的启示
事实并非如此。基本缘由在于，客观上，在乡村基层小微金融效劳范畴存在诸多市场失灵，而通常金融效劳的高风险、高本钱决议了股份制金融机构很难在据守市场竞争准绳的同时向底层客户提供充沛的浸透效劳。诚然，今天的金融科技能够在一定水平上降低本钱与信息的不对称，但这并不能从基本上处理银行作为股份制贷款机构追求投资报答最大化和满足乡村小微金融效劳需求的根本矛盾。也就是说，靠增加股份制竞争主体数量的思绪，并不能从基本上处理中国广阔乡村特别是中西部落后地域对小微金融效劳的普惠请求。
从数据来看：一是在不良率控制等方面，农商行并没有比农合行具备更显著的优势。据中国人民银行发布的《中国乡村金融效劳报告》显现，在优质农合行准绳上都已改制为农商行的前提下，2016年全国农商行涉农贷款的均匀不良率为2.9%，农合行的均匀不良率为3.3%，不相上下。二是当前村镇银行开展仍面临不少理想应战。依据银行业协会发布的数据，2018年村镇银行整体资产范围为1.51万亿元，均匀资产范围不到10亿元；负债1.33万亿，净利润99.25亿元，均匀资本报答率为5.51%，而该数字在2015年时为9.45%。三是依据中国人民银行的数据，全国小额贷款公司的数量已从2015年9月的最高8965家，减少到2019年6月的7797家，近年总体贷款余额也不断处于彷徨状态。
从体制机理来看：作为乡村弱势群体结合体的乡村协作金融组织，其实质特征是股东即客户，即以客户为中心价值导向，不以股东投资报答最大化为导向。而股份制机构的管理构造决议了无论大、中、小型的股份制机构，其管理层都必需对大股东的投资报答担任，决议了其业务受激烈的趋利动机驱动，必然倾向于向优质客户集聚，特别是向乡村的富有农户、农业龙头企业集聚，难以向下浸透为分散的弱势群体效劳，特别是很难将乡村的小微农户和低收入农户作为重点客户提供相应的金融效劳。因而，过去十多年来主要依托现代股份制金融机构满足乡村小微和低收入农户的金融效劳需求的效果是有限的；加快把农信社、乡村协作银行改制为乡村商业银行的步伐，进一步激化了县以下小微企业、低收入农户的金融供需矛盾。
综上所述，能够得出两个重要启示：
第一，乡村金融机构的制度改动，一定要与中国乡村效劳对象的客观条件相匹配，这是有效发挥金融效劳的关键根底。这意味着，各地选择什么样的乡村金融机构，应充沛思索当地实践，切忌“一刀切”形式。东部地域经济兴旺，人口密集，农业人口比重较低，开展股份制农商行能够掩盖城乡需求。但这种形式在中西部欠兴旺地域并不合适。面向欠兴旺地域低收入农户的金融效劳也很难满足农商行大股东资本对报答率的预期，因而必需更多发挥协作金融的作用。
第二，开展协作金融要遵照乡村协作金融开展的规律。针对协作金融组织的范围小、风控程度低、可持续开展才能差的情况，不能简单关闭了事，而是应积极培植和培育合适其特性的风险防备和可持续开展的制度根底，充沛发挥协作金融组织“社员即客户”的管理构造优势，有效处理信息不对称问题，更好地降低风险，同时协助其树立外部独立的专业化审计体系，并推进促成弱小农信社的结合、再结合机制，有效处理可持续开展问题。
下一步“怎样办”
依据中央关于乡村金融机构要回归效劳“三农”的根源、坚持农信社县域法人位置和数量总体稳定的请求，将来我国开展乡村协作金融体系，应着重以下方面的建立开展。
一是仍要坚持不懈地开展协作金融制度。
协作金融在现代金融体系中具有不可替代的位置。只需有相对弱势群体，就有开展协作金融的需求。即便在欧洲的德国、法国、荷兰等兴旺国度，协作金融仍具有很大的市场份额、竞争优势，并发挥了一定的社会功用，在这些国度的乡村占领了主导位置。协作金融组织以效劳乡村社员而不是以利润最大化为消费运营导向，具有很强的将资金用于乡村的内在动力。“社员即客户”的管理机制，使协作金融组织对乡村客户需求愈加理解，愈加贴近客户，更易向中低级收入农户浸透，因而关于我国开展乡村小微金融特别是普惠金融来说，具有不可替代的特殊作用。
二是各地乡村金融制度的选择要量体裁衣。
要充沛尊重当地的首创肉体和理论探究，允许选择不同的开展形式，坚决防止“一刀切”。这也是第二轮农信社变革获得胜利的经历之一。鉴于曾经构成的实践状况，各地可从现状动身，分离当地状况，在农信社形式、协作银行形式、商业银行形式当选择一种形式为主体的开展形式。对协作制形式何时、如何转为股份制形式，应不设时间表，不强求一概改为商业银行，要充沛尊重当地农民的意愿。目前在贫穷落后地域仍缺乏的信誉协作机制，应尽快补上这一课。在鼓舞开展新型乡村协作组织机制（如新型资金互助社）时，重点应放在“协作”上，即在业务范围、业务种类、担保方式、贷款额度等方面，充沛尊重农民的意愿。
三是要协助农信社树立防备风险机制，建立专业化审计制度。
这关于开展新型乡村协作金融组织尤为重要。协作金融强调协作自治，但这并不意味着其业务活动能够不受监视和审计。鉴于广阔乡村本身才能的缺乏，且协作金融组织量大面广，中央基层监管部门资源又有限，很难直接停止有效的审计监管，可鼓舞基层协作组织经过结合，树立统一的审计监视队伍，专司结合体内的审计监视；也可作为省联社的有机组成局部，独立于基层信誉协作社，树立专业化的审计队伍；以至可经过健全外部的审计监视制度完成监视管理。在这方面，兴旺国度经过长期历史检验的一整套可行做法均可供参考。
四是以专业化开展为根底，提升协作金融体系的效劳才能和生命力。
协作金融体系效劳的对象是当地“三农”组织和农户，其金融效劳需求具有特殊性，如运营范围小，难以构成有效的竞争优势顺应形势变化，急需经过提升专业化程度构成范围效应。这就需求政府、农信社结合体及相关组织协助各分散的农信社有效提升效劳附加值，防止堕入与大银行停止利率定价竞争的窘境。例如，经过提供消费、加工、销售等环节的配套效劳信息及其他相关效劳，开展乡村的产业链金融，更好地控制客户的现金流，有效辨认与防备风险。
五是鼓舞协作金融组织的结合，发挥协作金融体系的整体合力。
我国协作金融体系经过几十年的探究开展，已探索出经过理论检验的一系列经历做法。如先推进分散、小型的农信社结合成立县联社，再结合构成省联社，有助提升农信社整体的市场竞争优势。第二轮农信社变革中的省联社是信誉协作组织结合的经历产物。当前浙江等地的“农合联”也是乡村金融组织结合、再结合的产物。证明了这种结合途径不只是可行的，也是有效的。必需指出的是，应从协作金融系统管理的角度，而不能仅仅从股份制金融机构管理的角度对待省联社的角色定位，更不能用股份制的规范对协作制停止评价。
六是下一步的详细操作。
其一，无论采取何种开展形式，只需存在农信社的中央，都应保存省联社，鼓舞弱小的单一农信社法人经过结合构成合力优势，以应对市场竞争，防止分散的小信誉社“陷落”为市场竞争汪洋大海中的“小舢板”，同时也可防止当地政府成为小金融法人的“救火队”。其二，为推进小金融法人可持续开展，鼓舞原有或新成立的新型乡村协作金融组织即资金互助社，尽快增强结合，成立县级结合体。对上承接省联社，对下为资金互助社提供审计、谐和、效劳等职能，加强其整体可持续力。其三，在现阶段，农民协作社本身缺乏资本和活动资金的，作为过渡性布置，第一步可与现有农信社县级联社对接，经过资金托管等纽带树立联络机制，并推进审计、培训等配套效劳；第二步树立县级结合体；第三步经过县级结合体持股农信社县联社或置换股权等方式，逐渐进步协作金融的整体竞争力和可持续开展才能。
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